第一阶段：职场起步，原始积累

现状：人生、理财和职业都是一片空白。

期盼：迈出职场升迁第一步，有第一笔积蓄，买第一套房子。

路线图：这时候理财不是最重要的，因为实在无多少财可理。首要的是“升官发财”，职场最关键的是迈出升职的第一步，这样才会有“钱景”，才会更快地拥有第一笔积蓄。所以微薄的工资最好能拿来用于职场充电和提升个人素质。如果工资待遇还不错，除了开支还有余钱，那就拿一半存银行以备急需。剩下的50%可以购买些高风险高收益的股票或偏股型基金，反正投入不多，赌一把，失去的不多，但得到的却很丰厚，“四两拨千斤”。如果存够一笔钱付首付了，那就赶紧买房，即使能提前还房贷也无必要，因为房产增值的幅度远大于银行利率，钱还可以继续投资其他理财产品。

禁忌：动不动就跳槽，既浪费人脉，也浪费经验；盲目攀比，当“月光族”；投资过于保守，把所有的余款都存银行，被通货膨胀一挤压，越存越少。

第二阶段：结婚成家，财富跃进

现状：有了些钱，但不多；有了事业，但不大；年龄不小，结婚正当时。

期盼：瞄准结婚，出手买房，有规划地投资。

路线图：这时候结婚已进入议事日程，而与结婚有关的理财项目就多了，比如买房的需求就很迫切，婚礼也需要一笔不小的开支，必然会压缩投资理财的空间，可以多多关注能够随时套现或赎回的短期理财产品。

禁忌：手头刚有点钱，千万别花得比赚得还快，否则永远没有积累；两人在一起，预算执行得好，会节约很多钱，但是控制不好，则会严重超支。

第三阶段：成家立业，儿女优先

现状：收入渐入佳境，儿女开支猛增，父母要尽孝。

期盼：为儿女创造未来，为父母安享晚年创造条件。

路线图：无房者，购房为第一要务，安居才能乐业。至少得准备半年左右的现金存款，以备急需。剩下的存款，可以分为三部分：一部分用于购买基金和银行短期理财产品，变现方便，儿女上学、父母疾病等都需要大额资金，可随时支出大额资金，也能对冲部分通货膨胀造成的损失；主要部分用于股票、房产等投资，目的是获取高额收益，毕竟现在还年轻，而且抗风险能力也比较强，此时是高风险高收益理财的最佳时机；一部分用于子女教育的定投，一定要坚持下去，可以积少成多，同时可以购买个人大病保险、养老保险等保障型产品。如果需要，还可以购买黄金、古钱币等资产或艺术品保值增值。

禁忌：不管孩子的发展状况，一心让孩子上名校、请名师，盲目花费大量金钱，同时也给孩子很大压力；过早地给孩子购买诸如健康保险、意外保险等保险理财产品。

第四阶段：中年不惑，保障优先

现状：收入已过高峰，健康状况日趋下滑，得为安享晚年谋划了。

期盼：为儿女婚嫁准备基础设施，为自己养老谋划后事。

路线图：儿女婚嫁可能需要的房产、就业需要的关系往来，都需要投入，可为此选择相对稳健又具有相当收益率的指数基金。到了中年，出于健康考虑，各种保险必须得提上日程了，可以根据个人的职业和身体状况选择意外伤害险、重大疾病险、人寿保险等以防万一。当一切进入正轨之后，人过中年，也得用理财的收益享受下人生，比如旅游等，此时如果还有住房贷款，可以考虑提前还掉，毕竟越往后，还款能力越低，风险越大。

禁忌：与第一阶段没有多少存款，可以大胆激进投资不同，现阶段收入和积蓄都达到一定的数量，虽然可以承受大风险，但切忌盲目投资。

第五阶段：垂垂老矣，投资回收

现状：面临退休，职业生涯接近尾声，财富已过顶峰，经不起折腾了。

期盼：安度晚年，心态平和。

路线图：趁着心理承受力尚可、相对理性时，赶紧清空现有股票账户。因为人过了50岁，思维和信息的筛选能力都已经难以跟上时代，而且心理承受能力会有所下降，一旦遭遇高风险，抗打击能力相对较弱。资金的50%可以用于变现快的资产和银行短期理财产品，以防突发性的大额支出，如疾病。剩余的50%可以购买债券和债券型基金等低风险银行理财产品，甚至可以买入少量实物黄金以抗通胀，家庭设立重大疾病保障基金。

禁忌：依然沉迷于激进型理财，却受不了亏损的刺激；或者梦想一夜暴富，豪赌内幕消息；为了赚钱，不顾自身健康，最终花费更多的钱去治病。

小结

实际上，一个人的风险偏好不仅与性格息息相关，还与其所处的年龄阶段有关。年轻时用较少的积蓄挑战高风险投资产品；到了中年则转为稳健理财，高风险和低风险产品相互搭配；晚年则完全从激进型理财中退出，转而寻找无风险产品，能跑赢CPI即可，理财产品也多以保险为主。

[本文章最后由 sunming 于 2014-12-30 23:05 编辑]